新NISAとは？家族で考えると9,000万円です【20年投資した私の見方】
新NISA・制度「新NISAって、結局なんなん？」
つみたて投資枠だ成長投資枠だ、生涯1,800万円だと用語が次々出てきて、始める前に疲れます。
なので結論から書きます。新NISAは、投資の利益に税金がかからない口座です。本質はこれだけです。
ふつう、投資の利益には約20%の税金がかかります。10万円儲けても、手元に残るのは約8万円。新NISAの中なら、10万円がまるまる10万円です。
自分は20年インデックス投資を続けてきました。その20年で、税制という意味ではいちばんインパクトのあった制度が、この新NISAです。
そして最近、薄々気づいていることがあります。
やっている人と、やっていない人とで、差が開きすぎる。
1人1,800万円と思われがちやけど、家族で考えると桁が変わるんよね。
この記事の目次
- 新NISAとは、利益に税金がかからない口座です
- 旧NISAは、5年の期限が本当にきつかった
- 家族単位で考えると、桁が変わります
- 2027年から、こどもNISAが始まります
- 埋めきらなくても、大丈夫です
- まとめ
1. 新NISAとは、利益に税金がかからない口座です
覚えることは、これだけです。
新NISAの中で出た利益には、税金がかかりません。
通常なら20.315%引かれます。100万円の利益なら、約20万円が税金です。それがゼロになります。
実際の口座で見てみます。
自分のNISA口座は、含み益が合計で415万円あります。
これがふつうの口座なら、売ったときに約84万円が税金で持っていかれます。NISAなので、ゼロです。
84万円って、なんか車買えそうですよね。
口座の全体は新NISAで何を買う？家族5人、全員オルカンですに公開しています。
枠は2種類あります。名前は難しそうですが、役割はシンプルです。
| つみたて投資枠 | 成長投資枠 | |
|---|---|---|
| 年間の上限 | 120万円 | 240万円 |
| 買えるもの | 長期積立向けの投資信託 | 株式・ETF・投資信託など |
| 買い方 | 毎月の自動積立 | 積立も一括もOK |
合わせて年360万円。生涯で1,800万円まで入れられます（うち成長投資枠は1,200万円まで）。
「積立用」と「自由に買える枠」の2つ、と思っておけば大丈夫です。細かい違いは、あとから覚えれば間に合います。
最初はつみたて投資枠で、毎月自動で積み立てる。それだけで始まります。
2. 旧NISAは、5年の期限が本当にきつかった
なぜ新NISAをこれだけ推すのか。旧NISAを使っていたからです。
旧NISAには2種類ありました。並べるとこうです。
| 一般NISA | つみたてNISA | 新NISA | |
|---|---|---|---|
| 年間の上限 | 120万円 | 40万円 | 360万円 |
| 非課税期間 | 5年 | 20年 | 無期限 |
| 生涯の上限 | 600万円 | 800万円 | 1,800万円 |
自分が使っていたのは一般NISAのほうです。非課税期間は5年でした。
これが、本当にネックでした。
長期投資と、噛み合いません
インデックス投資は「長く持つ」ことが前提です。なのに5年で決断を迫られます。
5年経ったら、売るか、翌年の枠に移すか、課税される口座へ動かすか。持っているだけで、期限が近づいてきます。
暴落が来たら、どうしようもありません
いちばん困るのがこれです。
4年目に暴落が来たら、あと1年で戻る保証はありません。 長期なら待てばいいものを、期限があるせいで待てない。
インデックス投資の強みは「時間を味方にできること」なのに、制度のほうが時間を区切ってくるわけです。
結局、いつ売ればいいのか分かりません
5年目が近づくたびに考えます。「いま売るべきか」「もう1年待つべきか」。
答えが出ません。 相場は読めないからです。読めないものについて、期限だけが迫ってくる。
みんなを悩ませたのは、この5年でした。
自分は結局、旧NISAぶんは売却しました。その資金は新NISAへ移しています。
新NISAは、この期限がなくなりました。一度買ったら、10年でも30年でも、非課税のまま持ち続けられます。
金額が3倍になったことより、期限がなくなったことのほうが大きいです。長期投資の前提と、制度がようやく噛み合いました。
20年やってきて、税制の話ではこれが最大のインパクトでした。
素直に使うのが、資産形成の近道だと思います。
使わない理由が、正直見つかりません。
3. 家族単位で考えると、桁が変わります
ここからが、この記事でいちばん書きたかったところです。
新NISAの非課税枠は「1人1,800万円」と説明されます。だから1,800万円の話だと思われがちです。
でも、枠は1人ずつ持っています。
| 非課税枠の合計 | |
|---|---|
| 1人 | 1,800万円 |
| 夫婦2人 | 3,600万円 |
| 夫婦＋子供1人 | 5,400万円 |
| 5人家族 | 9,000万円 |
わが家は子供が3人なので、理屈のうえでは9,000万円になります。
ただし、これは額面だけの単純計算です。
そのまま真に受けないでください。
実際には、そう単純ではありません
子供の口座に親のお金を入れると、贈与の話が必ず出てきます。 名義だけ子供で中身が親のお金だと、税務上「親の財産」と見なされることもあります。
だから9,000万円をそのまま埋めにいくのは、現実的ではありません。 自分も、そこまでやるつもりはありません。
それでも、この見方には意味があると思っています。
自分1人の枠で考えるか、家族の枠で考えるかで、届く場所がまったく変わります。
わが家は自分・嫁・子供3人でやっています。全部は埋まっていません。それでも、1人ぶんだけで考えていた頃とは、明らかに違う景色になりました。
子供の口座で実際に何をどうしたかは、子供のNISA、わが家は720万円を3人に投資した話に全部書きました。贈与のことも含めて、そちらを読んでください。
4. 2027年から、こどもNISAが始まります
もうひとつ、大きな話があります。
2027年1月から、こどもNISA（こども支援NISA）が始まります。
| 内容 | |
|---|---|
| 開始 | 2027年1月1日 |
| 対象 | 0〜17歳（1月1日時点で18歳未満） |
| 年間の上限 | 60万円 |
| 生涯の上限 | 600万円 |
| 買えるもの | つみたて投資枠と同じ投資信託のみ |
| 引き出し | 12歳以降、本人の同意など条件付きで可 |
| 18歳になったら | 成人NISAのつみたて投資枠へ自動で移行 |
※2026年8月時点で公表されている内容です。制度の詳細は今後変わる可能性があります。
ジュニアNISAは2023年で新規の買付が終わっていたので、子供の非課税枠が、また使えるようになります。
わが家はジュニアNISAを3人ぶんやってきたので、この制度は正直かなりうれしいです。その続きが、また持てるということですから。
18歳になったら成人NISAへ引き継がれるので、子供が自分で判断できる年齢になったときには、すでに数年ぶんの積立が育っている状態になります。
5. 埋めきらなくても、大丈夫です
ここまで大きい数字を並べましたが、最後にこれだけは書いておきます。
自分も、枠は全部埋まっていません。
自分の枠は3年目で、あと2年ぶん残っています。嫁の枠も、子供の枠も、埋まりきってはいません。9,000万円なんて、はるか手前です。
それでも、資産はそれなりに増えています。
全部埋めきらなくても、じゅうぶん効きます。
大事なのは、埋めきることではありません。早く始めて、長く置いておくことです。
20年やってきた実感として、枠を埋められる可能性は、思っているより高いと思います。何年かかるかは人それぞれですが、始めてしまえば、あとは時間が働いてくれます。
自分の枠をどう埋めているかは年360万円は用意できませんに書きました。
6. まとめ
- 新NISAは、利益に税金がかからない口座。本質はこれだけです
- 旧NISAは5年の期限がきつかった。長期投資と噛み合いませんでした
- 無期限になったことが、20年で最大の変化でした
- 枠は1人1,800万円。でも夫婦なら3,600万円、5人家族なら9,000万円
- ただし額面上の計算です。子供の口座は贈与の話が必ず絡みます
- 2027年からこどもNISAが始まります
- 全部埋めきらなくても大丈夫。早く始めるほうが効きます
気づいたら、差がついていました。
やっている人と、やっていない人。その差は、時間が経つほど開いていきます。
だからこそ、早く始めたほうがいいと思っています。
何を買えばいいかは新NISAで何を買う？家族5人、全員オルカンですに、口座の開き方は楽天証券の口座開設手順にまとめました。
もし2008年の自分に一言だけ言えるなら、新NISAだけは絶対に使え。それくらい、人生を左右する制度だと思っています。
投資は自己責任でお願いします。この記事は特定の金融商品・制度を推奨するものではありません。制度の内容は2026年8月時点のもので、今後変更される可能性があります。贈与や相続の扱いについては税理士等の専門家にご相談ください。