FIREは資産だけじゃ計算できない。最初に集めた4つの道具【家計簿・年金・iDeCo】
FIRE・出口戦略はるか遠くにあったFIREが、うっすら視界に入ってきました。
ここ最近の株高で、普通のサラリーマンでも、あの”夢のFIRE”が現実味を帯びてきたんです。
ここでいう普通のサラリーマンっていうのは、40代の会社員。年収も、40代の平均くらいの、どこにでもいる人間です。
（※40代サラリーマンの平均年収は、全体で約500〜550万円、男性で約600〜630万円…って、すんません、自分は平均より若干下なんですけど。まあ、いいや）
とにかく、ここ最近の株高で、はるか向こうにあったFIREのゴールが、見えてきたわけです。
イメージとしては、自分が必死に近づいた、というより——ゴールのほうが、勝手にグッと手前まで来てくれた感じ。（逆に言えば、株が不調だと、ゴールはどんどん遠のく、ってことでもありますが）
そこで、20年インデックス投資をしてきた自分。「よーし、FIREのシミュレーションをやっちゃうぞ」と、ワックワクで取りかかったわけですよ。
……が、あれ？「道具」みたいなのが、いるんじゃないか。そう、気づきましたね。
資産の額だけじゃ、FIREは計算できないよ。っと
この記事の目次
1. 資産だけじゃ、計算できなかった
いざ始めようとして、最初にわかったこと。FIREって、資産の額だけじゃ計算できないんですよ。
だって、こういうことなんです。
FIREできるか＝「今の資産＋これから入ってくるお金」で、「これから出ていくお金」を、最後まで賄えるか。
つまり、集めるべき材料は——この4つ。
- 現在地 … 今の資産（純資産）と、いつ死ぬか（？！）
- 過去の支出 … 家計簿（傾向と対策）
- 未来の収入 … 年金・iDeCoなど（少なめに見積もって）
- 未来の支出 … ライフプラン（できるだけ具体的に）
やけども、結局これ、全部ひとつのライフプランシートに乗ってくるんですけどね。
この4つを、“できるだけ全部”テーブルに乗せる。やることは、シンプルにこれだけ。ひとつずつ見ていきます。
2. 【現在地】資産 …「純資産」で見る
まずは現在地。ただ「投資でいくら」だけじゃなく、現金なども足した”純資産”で見るのがコツ。持ってるもの／引くもの、両方を挙げていきます。
- 投資資産 … オルカン・VYMなど（NISA・特定・全部）
- 現金・預金 … 生活防衛資金も含めて
- 住宅など … 売る前提なら評価額を
- 配偶者名義の資産 … 世帯で見るなら合算
- ▲ 負債 … 住宅ローンなどは「引く」
自分の場合、投資（オルカン＋VYM）に加えて、現金もそれなりに。ローンみたいな負債があれば、そこは引く。“本当に使える純資産”を掴むのが、スタート地点です。
実際に並べると、こうなりました。
| 中身 | 金額 |
|---|---|
| 投資資産 | 1億547万円（2026年9月） |
| 現金プール | 800〜1,000万円 |
| 企業型DC | 約2,000万円 |
投資資産の内訳はオルカン42.1%・VYM39.4%・SMT海外株式18.5%です（投資2,850万円が1億円に。会社員のポートフォリオを全部公開）。現金は生活防衛資金も特別費も混ざった一つの器で持っています（普通の会社員が1億になるまで、銀行口座はこの形でした）。
企業型DCは原則として60歳以降の受け取りなので、いまの生活には使えません。ただ資産ではあるので、現在地としては数えます（『DCは積めるだけ積め』は本当か）。
3. 【過去の支出】家計簿 …家計簿に”載ってる”お金
FIREできるかは、結局「年いくらで暮らせるか」で決まります。この数字、勘で決めちゃダメです。家計簿から掴みます。
掴むのは、大きく2種類。
毎月、決まって出るお金
- 固定費（住居・保険・通信・サブスク）
- 変動費（食費・日用品・娯楽・交際費・医療）
不定期に、たまに出るお金 ←ここが落とし穴
- 年1回・数年に1回（車検・火災保険・家電・帰省・冠婚葬祭）
FIREの生活費、つい”毎月”だけで計算しがちですが、本当に抜けるのは”不定期”のほうです。車検も、家電の買い替えも、帰省も、毎月の家計簿には出てこない。でも年で見たら、確実に出ていく。
ここで効くのが、家計簿10年です。1〜2年だと、この不定期費がたまたま入ってたり抜けてたりでブレる。でも10年分あれば、ぜんぶ”年平均”にならせる。「うちは不定期費も込みで、年◯万で回ってる」——この数字が、勘じゃなく事実になる。
過去の支出は、未来の支出のいちばん確かな土台です。
自分の場合、家計簿は2005年からつけているので、20年以上あります。ならすと年250万円、最近は年300万円ほどです。月にすると25万円くらい。FIREの計算には、いまの300万円のほうを入れています（新NISA出口戦略）。
この300万円が、あとの計算で何度も出てきます。FIREの計算は、結局この1つの数字で決まると言ってもいいくらいです。
4. 【未来の収入】年金・iDeCoなど …「これから入ってくるお金」
次は、これから入ってくるお金。ここを入れ忘れると、「必要資産」を多く見積もりすぎてしまいます。思いつくものを挙げていくと——
- 公的年金 … 受け取りは原則65歳〜（ねんきん定期便で詳細チェック）
- iDeCoや企業型DCなどの老後資産 … 原則として60歳以降の受け取りになる。残高と受け取り見込み
- 退職金 … 会社員なら規程で見込みを
- 個人年金・貯蓄型保険 … 将来の収入として（解約するなら”今の資産”に回してもOK）
- 配偶者の年金・iDeCo・退職金など … 世帯で見るなら忘れずに
公的年金が年◯万あると分かれば、その分、自分の資産で埋める額が減る。iDeCoや退職金は、60歳前後に入る”まとまったお金”。
個人年金・貯蓄型保険は、個人的にはおすすめしてない派なんですが（インデックスのほうが…という理由）、すでに持ってるなら、好き嫌いは別として計算には入れるべき。使える収入は、全部乗せる。それが鉄則です。
（※あと、FIREする前に「まだ働く期間」がある人は、その間の年間貯蓄額も、立派な道具のひとつ。手取りから生活費を引いた額が、辞めるまでの間、資産にどんどん積み上がります）
（※うちは夫婦なので、世帯（2人分）で計算してます。支出が世帯なら、収入も世帯でそろえないと計算がズレるので）
自分が入れている数字は、こうです。
| 未来の収入 | 見込み |
|---|---|
| 公的年金（65歳〜） | 年150万円 |
| 企業型DC | 約2,000万円（60歳前後にまとまって） |
| VYMの分配金（現在） | 年60万円ほど |
年金は少なめに見ています。VYMの分配金は、いまも年4回入ってきているお金です（VYM分配金、年間60万円の実績公開）。ただし金額は毎年変わりますし、ドル建てなので円換算額は為替で動きます。税金もかかります。将来も60万円が入る前提ではなく、いまの実績を参考値として置いているだけです（VYMのデメリット）。
5. 【未来の支出】ライフプランシート …家計簿に”載らない”お金
③が「家計簿に載ってる、いつもの生活費」なら、こっちは「家計簿にはまだ載ってない支出」。2種類あります。
どかっと来る、一時の大物
- 教育費 … 特に大学が山（塾・学費の”今の分”は③。ここは”大学の一時金＋増える分”だけ）
- 住宅の修繕・リフォーム … 築年数が進むと、まとまった支出が出ることがある
- 車の買い替え
- 子どもへの援助・贈与 … 結婚・住宅資金など
- 親の介護・自分たちの医療 … 読めないけど頭には置く
FIRE後に、新しく出てくる費用
- 税金・社会保険料 … 国保・国民年金・住民税。今は給与天引きで載ってないけど、辞めたら自分で毎年払う。盲点
- ちょっと贅沢な費用 … 旅行など、FIREの楽しみ枠。時間ができる分、増えがち
特に大きいのが、教育費と住居の修繕です。子どもの進学が重なる時期は、支出がドカンと跳ねる。あと持ち家なら、築年数が進んだころの修繕も忘れずに。
うちは子どもが3人で、いま18歳・16歳・14歳です（ジュニアNISAが終わったらどうなる？）。進学がまとめて来る並びなので、ここは厚めに見ておく必要があります。
車も実例があります。積立10年目に300万円の車を買いました（インデックス投資家がハマる罠）。現金プールが大きく減ったのは20年で2回あって、どちらも車でした（普通の会社員が1億になるまで、銀行口座はこの形でした）。毎月の家計簿には出てこない支出です。
6. で、道具は揃った
現在地（資産）、過去の支出（家計簿）、未来の収入（年金・iDeCo）、未来の支出（ライフプラン）。
これで、材料は揃いました。あとは——
「資産＋未来の収入」で「未来の支出」を、最後まで賄えるか。
この引き算をするだけ。この道具を実際に使って計算した結果は、資産5000万円でFIREできますか？3年前の自分で答え合わせをしましたに書きました。上に並べた数字を、そのまま入れています。
……とか偉そうに道具を並べてきましたが。
結局、いつ死ぬかわからないから、悩むんですけどね。
【枠外メモ①】子ども名義のNISA
うちは3人で720万を投資してますが、これは”あげたお金”。FIRE計算からは切り離すのが正解です。資産に入れると「使う予定のお金を、使わない資産」として二重に数えることになるので。（詳しくは→子供のNISA、わが家は720万円を3人に投資した話）
【枠外メモ②】相続まわり：遺産と葬儀費用
数字の上では「遺産が入るかも」という人もいると思います。ただ時期も金額も読めないので、基本は計算に入れず枠外に。逆に、葬儀費用や相続の手続きコストは、出ていく側として一応別枠で。もらう話と払う話、両方あるのが相続まわりです。（ポイント：二次相続というものもあります。ここはメモだけ。詳しくは調べてみてください）
（そもそも「何%取り崩していいの？」が気になる人は→“4%ルール”が4.7%に？／「4%ルール」私が勘違いしていた話）
投資は自己責任でお願いします。この記事は特定の金融商品を推奨するものではありません。